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你我贷终于上市了

2019-05-16 19:00:56|编辑: -|原作者: Hony|来源: 老七玩金融 |阅读量: 846

摘要:5.10号你我贷的母公司嘉银金科终于在美国纳斯达克上市了。为嘛用终于这个词,因为距离你我贷提交上市计划,已经过去了整整六个月。你我贷在去年12月的时候就递交了IPO申请材料,结果运气不好,遇到了美国政

5.10号你我贷的母公司嘉银金科终于在美国纳斯达克上市了。

为嘛用终于这个词,因为距离你我贷提交上市计划,已经过去了整整六个月。

你我贷在去年12月的时候就递交了IPO申请材料,结果运气不好,遇到了美国政府停摆影响,就一直被耽误到了现在。

这应该算行业内,今年为数不多的一个好消息了。

最起码在这个时候,还能够上市成功,对于你我贷的投资人来说,中短期应该也算稳了。

既然说到P2P平台去美股上市,我就说说美股上市这个事情吧。

其实在去年上半年的时候,广东就有很多平台都接触过美国上市的辅导团队。当时的朱明春就有做这块的业务。当时他们跟平台沟通的是这种方案:帮助平台去美国上市,前期不收任何费用,但辅导团队要求有20%左右的股份,而且这部分股份不是限制流通股,也就是说,可以上市就卖掉的股票。据说现在还在的有几家美股上市平台,就是这样操作的。

所以这也是为嘛去年很多平台说启动去美国上市的计划。因为美股上市的门槛本来就不高。

而且美股的投资市场,跟咱们国内不太一样。那边的投资人,基本没有散户,全是机构来着。不像咱们国内,到处都是韭菜。

说完你我贷的上市公司,再说说你我贷的业务。

我记得前两年的时候,我在还是哪里看到过你我贷拍的贷款端宣传片。宣传片的内容我记得好像是一个借款人需要急用钱,通过你我贷的APP去申请了借款,然后你我贷的信访员上门登记了资料,借款人去相关门店做了面审,最后总部的信贷中心做了复核,最后在第二天就拿到了钱。

从这个视频里,我们可以看出,你我贷的核心业务就是信贷。

我也在你我贷的官网上找到了他的借款产品:

你我贷终于上市了

 

感觉之前说的那个线下借款已经没有了,取代的是纯线上的现金分期产品。主要风控手段还是基于大数据、信用卡和公积金这几个维度。

我们再仔细分析下上面所说的三个产品:

秒啦

你我贷终于上市了

 

我在你我贷借款官网上搜到的内容,所以秒啦应该主要还是针对有支付宝的芝麻信用分用户的借款。在用户申请的时候,秒啦应该会要求给芝麻信用的授权,然后就可以查到借款人在支付宝上的消费记录。如果购物的邮寄地址没有经常变化,日常也有不少消费的话,就会给出一个基本的额度。这种产品额度首次一般不会太高。但只要你复借,他就会给你更高的额度。至于利息多少,我没有去使用,所以不清楚。但从历史经验来看,综合年化应该不会低于100%。当然,比起那些现金贷动不动1000%的利率,这已经很佛性了。

嘉卡贷

这个跟上面的区别在于,你需要绑定一张信用卡。在绑定时候,他会让你给他授权,有了授权,就可以查到你的信用卡账单,就能知道你的用卡情况。如果一直在正常还款,那就会给你一个额度。毕竟对借款人来说,从信用卡TX去还他,成本还是低不少的。所以也不太担心。但实际上的操作情况就是,一般借款人都是先还信用卡,然后再换小贷,所以真出现资金问题,第一时间不还的,肯定是小贷,然后再是信用卡。因为信用卡欠款最后可能是会被判刑的。但没听说过哪个欠P2P的钱被判过刑。

公积金贷我就不说了,你如果有1万公积金,给你贷个1万出来,这一点毛病都没有,毕竟公积金就是现金来着,有那一万公积金的人,最多把公积金取出来还钱就行了。

看完这几个产品,其实大家已经明白了他的业务逻辑:

基于大数据风控模型,通过自动和人工审核进行线上放款,只有前置准入条件,但没有款项使用要求。也就是我们说的现金分期业务。

至于有没有超过36%的红线,就连拍拍贷都不敢说自己没有超,其他平台就更不要说了。

你我贷的逾期率一直也是大家所诟病的,财报公布的逾期率超过了10%。这属于一个比较高的数值了。之前中互金协会好像发过一个指导文件,对于逾期超过10%的平台在备案这块好像特别谨慎,所以也不知道你我贷是怎么考虑平台备案这个事情的。

这几天听几个做贷款的朋友说,现在催收又不让弄了。各区域又开始严打,所以各平台的逾期率肯定有上升。这些数据,可能在Q2的财报里就能体现出来。

但听说你我贷接入了某地的互联网法院,利用法院直接判决然后计入司法黑名单,这样对于借款人的还款应该还是有很大帮助的。

未来贷后管理这块,可能大家都会多去借助法律的手段去处置,而不是传统的那种野蛮催收了。全国各地的互联网法院和互联网仲裁机构也越来越多。我还是相信未来平台都能通过法律手段去合法追讨债权。

但现阶段,ZF对于借款人还是过于保护了。

最后,还有个细节,从公布的财务报表来看,嘉银金科目前还处于资不抵债的状况下,所以整体情况不算乐观。对于低风险的投资人,还是不建议投资这个平台吧。


 

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