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放宽小微不良贷款容忍度后 如何避免“掐尖现象”和“挤出效应”?

2019-06-09 13:16:59|编辑: Ernest|原作者: Andi|来源: 网贷天眼|阅读量: 895

摘要:6月5日国务院常务会议要求,引导金融机构降低小微企业融资实际利率和综合成本,将小微企业不良贷款容忍度从不高于各项贷款不良率2个百分点放宽到3个百分点。“释放两个信号,一是降低小微企业贷款利率,二是放宽

6月5日国务院常务会议要求,引导金融机构降低小微企业融资实际利率和综合成本,将小微企业不良贷款容忍度从不高于各项贷款不良率2个百分点放宽到3个百分点。

“释放两个信号,一是降低小微企业贷款利率,二是放宽小微企业不良贷款容忍度。这要求银行经营小微业务,要有成本优势支撑和风控技术支持,否则,难有可持续性。”一家股份行风险管理部负责人告诉记者。

这一要求并非监管部门首次提及。今年3月,银保监会发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》,在优化“两增两控”总体目标的同时提到,合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本;力争将普惠型小微企业贷款不良率控制在不高于各项贷款不良率3个百分点以内。

在5月30日的2019金融街论坛年会上,中国人民银行行长易纲表示,确保实现今年国有大型银行小微企业贷款余额同比增长30%以上,小微企业信贷综合的融资成本降低1%的目标。

易纲还介绍,截至今年4月末,普惠小微企业贷款余额约10万亿,同比增长20%,增速比上年末提高5个百分点,支持小微企业2300多万户。鼓励银行服务下沉客户“准确来说,让更多小微企业享受金融服务,尤其是银行服务。”另一家股份行苏州分行小微金融负责人告诉记者,不良贷款容忍度其实是对客户准入的风险判定,放宽这个指标,意味着鼓励银行服务更加下沉的客户,“以前不做的客户,现在稍微放宽一点,就可以做了。”

上述小微金融负责人称,要看总行如何调整风险模型,这是个动态过程,效果也不可能一蹴而就。“至于定价方面,银行也是商业机构,需要合理的定价,有一定的利润消化不良。”

小微金融服务主要的挑战在于商业可持续性,即以可负担的成本向小微企业提供适合的金融服务。如何真正实现金融支持小微企业,是个重要课题。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼告诉记者,今年银保监会和国务院常务会议都提到放宽小微企业贷款容忍度,重点在于落实,无论是监管还是银行,都应该在理念和行动上,真正放宽不良贷款容忍度。同时,应适当放松对小微企业贷款利率的指导,使得收益能够覆盖风险。

在董希淼看来,银行保险机构的基层组织和一线员工是小微金融服务的“最后一公里”。只有建立起真正有效的尽职免责和容错纠错机制,才能打消基层机构和员工服务小微企业的顾虑和压力,变“拒贷”、“惧贷”为“愿贷”、“敢贷”。

从基层尤其支行网点来看,实践这一点并不容易。

华东一家农商行副行长告诉记者,这是一个政策信号,代表监管部门目前对支持小微的态度,但收益要覆盖风险,这与要求降低利率有些矛盾,实际操作时存在难度。不过,政策也通过财政补贴等方式来调动银行放贷的积极性。

多家银行支行员工表示,放宽小微贷款不良容忍度,政策是好的,也会有一定效果,但小微业务风险较大,单笔额度小,利率又低,并不赚钱,出了问题还要问责,不太敢做。

“考核制度决定了我们业务方向,上层讲政策,基层讲效益。我们的核心是存款规模和创收,什么业务赚钱就做什么,有些业务可能亏,但有存款,我们也会做。如果花一周时间去做一个小微项目,结果没钱赚,即使总行鼓励去做,但支行和客户经理动力有限,尽职免责在实际中也不好衡量。”一家股份行杭州某支行小微负责人坦言。“掐尖现象”和“挤出效应”“考核压力较大,主要体现‘两增’目标上。一方面,今年执行要求更高,按月看进度;另一方面,国有大行打价格战,抢了许多小微企业客户。”上述股份行苏州分行小微金融负责人表示。

银保监会《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》分类实施考核,要求五家大型银行发挥行业“头雁”作用,力争总体实现普惠型小微企业贷款余额较年初增长30%以上。

“国有大行有资金成本优势,出于满足监管考核等多种因素,积极抢占市场,比如单笔500万元一年期贷款,国有大行按基准利率放贷;我们资金成本较高,不可能这么做,较基准利率上浮20%,5%至5.5%利率,我们流失了挺多客户。”上述股份行苏州分行小微金融负责人坦言。

今年3月,董希淼曾撰文指出,近期中央和部委支持民营和小微企业政策密集出台后,部分大型银行以极低的利率向客户发放贷款,一定程度上产生了“掐尖现象”(抢走一批优质客户而留下次级客户)和“挤出效应”(成本较高的中小银行被迫退出小微金融服务)。

上海一家小微企业助贷机构负责人也曾告诉记者,他们主要服务中小银行,而部分大型银行以较低的利率向客户发放贷款,竞争压力太大,他们转而向中西部省份开展业务。

董希淼告诉记者:“最近到大型商业银行做了一些调研,小微金融市场很大,大型银行坚持做下去。比如,基于真实的场景,利用金融科技手段,设计一些好的贷款产品,降低成本,把控风险,实现商业可持续性,是好事。如果不基于真实需求和真实场景放贷,信贷资金有可能被挪用于买房、炒股,或放民间高利贷。”

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