深度追踪团贷后,我终于发现了回款的秘密...

发表于 2019-08-09 22:48 197 0
文章标签: 回款 追踪 深度 终于 秘密
深度追踪团贷后,我终于发现了回款的秘密...

Hi, 七夕快乐,我是没有情人节的NP叫兽。


最近几个月,叫兽(微信公众号ID:NP读财)一直在追踪某些问题平台的最新情况,特别关注那些平台的资产端催收回款情况。


在这个过程,叫兽总结了一套提高回款的科学办法,今晚总结和分享出来,希望能帮助更多的受害者。


01


不知道大家有没有发现这样的现象:


大部分没有真实资产的P2P平台,基本都在2018年那波雷潮中爆掉了。


今年的P2P行业,整体是以"清退"为主旋律,不再像之前那样直接爆掉,更多的是在监管的指引下,逐渐退出行业。


叫兽可以明显感觉到,今年这些被迫清退、主动退出或者爆掉的平台,其实背后都有比例不低的真实资产。


举几个平台做分析案例。


信而富底层资产是小额借款为主,不敢说没有假标或烂标,但真标比例肯定很高。


信而富的催收团队目前保留得相对完整,对往后的回款肯定有所帮助。


再比如信和财富,老板被抓,虽然平台有资金池的嫌疑,不过据叫兽(微信公众号ID:NP读财)的追踪,信和财富的资产端(信和汇金)还是有不少真正的借款。


信和资产端(信和汇金)这几个月基本处于停滞的状态,回款消息更是甚少。


另外,还有关注度较高的团贷网虽然同样是老板被抓,所幸在各方的共同努力下,资产催收团队从解散到重建,再到正常运作,目前每天都有超过1000万的催收回款。


像团贷和信而富,算是不幸中的万幸,还有很多真实资产比例不低的平台,在平台出险后,资产端基本就处于停滞状态,没人催收,回款数据更是惨淡。


从业务层面来说,如果想提高催收回款,最重要的是做好以下三件事情,分别是:


第一.保证自动划扣的正常运作,维护还款渠道的畅通;

第二.冻结银行账户,推动逾期借款人上征信黑名单,开展失信惩戒;

第三.启动法催,借助法律手段冻结和拍卖老赖的资产。


当然,这三件事情之上,还要再加一个最基础的前提:那就是平台的资产催收工作正常开展,如果没有实现这个前提,其他一切的办法基本等于零。


所以,对于出险平台而言,首先要做的就是保证原催收团队的正常运行。


通常情况下,恢复催收团队的工作,是一个非常合理的诉求,辖区内的JZ与金融办也会优先考虑。


不过有些平台的情况比较复杂,还是得看具体平台,最核心是要抓住的是原资产端老大的责任心以及有关部门的重视程度。


在保证了催收团队的正常运作后,就可以推进这三件事情。


02

回款35%-40%:开通自动划扣的重要性


自动划扣,其实属于常规催收的方式之一。


可能还有不少人对于“自动划扣”这个事情不太清楚。


“自动划扣”在金融领域,是一件很常见的业务。


一般情况下,我们所说的“划扣”,是银行或第三方支付公司的划扣业务,银行(或支付公司)定时从账户里扣缴我们签字认可的费用。


比如买房向银行申请贷款,每个月银行都会从我们名下的指定银行卡里划走对应的房贷,“帮”我们自动还款。


这种缴扣方式简单方便准时,也省心省力,不用担心因逾期而产生的影响,而且还款准确无误,不用担心对方不认账。


回到P2P行业里,当P2P平台在正常运作的时候,划扣业务通常是通过存管银行或者第三方支付公司实现的。


但是,当平台出险后,很多银行或第三方支付公司都想赶紧撇清关系又或者费用、接口等问题,所以往往很快就停掉平台的自动划扣,从而给资产端催收回款带来严重的影响。


还是以团贷网为案例做真实分析,顺便聊聊这几个月以来,团贷的催收回款情况。


团贷在出险之前,自动划扣是通过第三方公司实现的,在出险后,可能是由于费用或接口等问题,除了车贷以外的划扣都停掉了。


团的催收团队是从5月开始全面恢复,5月份前基本每天回款100万不到,等到催收团队开始重新组建之后,5月开始工作日每天的回款量都是一千多万,整个5月的催收回款数据,总额超过3亿。


为了方便大家对团贷网每周的回款数据的追踪,叫兽(微信公众号ID:NP读财)整理了一个表格:(数据不是来自官方,可能会有些出入)

深度追踪团贷后,我终于发现了回款的秘密...

(来自NP叫兽的汇总)


从七月的第1周开始,车贷资产端的自动划扣由于某些复杂的原因也被迫停止了,从此之后,团贷催收回款出现了明显的下滑。


对于自动划扣被停掉,有很多团借款人也是一脸懵逼,甚至有不少借款人一直在等划扣的恢复。


最近半年,不断有借款人在网上发帖咨询划扣被停掉的事情,以下是叫兽从公开渠道找到的信息:

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(正合普惠借款人在求助律师,时间是2019.04.17)

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(正合普惠借款人接到电话通知,时间是2019.06.12)

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(一点车借款人反馈划扣不成功,时间是2019.07.07)

深度追踪团贷后,我终于发现了回款的秘密...

(一点车借款人反馈划扣不成功,时间是2019.07.20)


由于还款方式的突然改变,很多借款人都纷纷"被动逾期",虽然可能有客服主动联系,但为了保险起见,很多借款人都选择了观望。


团贷网最近4周的催收回款出现明显下滑,原因是多少多方面的,不过自动划扣被停,可以说是主要原因之一。


其他平台可能也会出现类似的情况,比如广信贷最近的划扣也被停掉了,让回款产生了非常重大的影响。

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(来自广信贷客服)

深度追踪团贷后,我终于发现了回款的秘密...

(来自广信贷的合作资产端)


恢复自动划扣,还只算是加强常规催收的办法之一。


在做好常规催收的基础下,就会慢慢出现一批恶意逃废债的借款人,这个时候就要采取进一步的应对措施。


03

回款40%-60%:冻结银行账户,上征信黑名单


经历过自动划扣与常规催收后,就会出现一批真正的逾期借款人,对于这部分人,应该怎么处理呢?


叫兽建议先考虑通过中国的失信惩戒体制,对这些逾期借款人开展失信惩戒处理。


以夸客金融作为案例。


在失信惩戒方面,针对逾期借款人,夸客金融与上海警方采取的办法是:先冻结逾期借款人的银行账户,然后再上报名单至征信机构和人行征信。


截止到2019年7月9日,上海警方已经对夸客近40万逾期借款人的银行账户进行冻结,在冻结这些银行账户后,部分商业银行也做了跟进,封停很多逾期借款人的信用卡。

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(来自夸客金融)


除了冻结逾期借款人的银行账户,夸客金融前段时间已经开始把部分逃废债借款人上报至央行征信系统。

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(来自夸客金融)


近段时间,夸客金融在相关政府部门、上海互金协会及公安机关的支持协调下,开始把逾期借款人的信息上报至征信机构。

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(来自夸客金融)


可以说,这些方法都是问题平台在有关部门的协助下,通过我国的失信惩戒体制,对恶意逃废债的借款人开展失信惩戒处理。


目前,其实很多平台在出事后,只有小部分平台能够到达这步。这里面有几个核心的决定因素:


第一.常规催收没有处理好。

很多平台在出事之后,别说上征信黑名单,连最基础的常规催收都做不好,没有常规催收的基础,恶意逃废债名单基本很难整理出来,有关部门无法信服平台的催收工作。


第二.***的重视程度不够高。

哪怕催收团队经过努力,终于把恶意逃废债的名单整理出来,也需要在***有关部门的协调下,才能上报至人行征信。


如果有关部门都不重视,那真的没办法。


04

回款60%-80%(以上):启动法催,冻结和拍卖老赖的资产


在通过常规催收、冻结逾期账户、失信惩戒等等方式后,叫兽(微信公众号ID:NP读财)相信平台的催收回款已经有了非常明显的进步,不过仍然会有一批顽固不化的老赖不肯还钱。

这个时候,我们就要考虑下一步的应对措施——启动法催(即法律催收),对逾期借款人采取司法途径处置。


法律催收,即是通过诉讼或仲裁的方式,解决借款人“恶意”逾期不还的问题。


对于P2P行业来说,因为借款金额较小,数量较多,通常采取的是"批量仲裁"的方式。


仲裁的效率更高,而且仲裁裁决书具有与人民法院判决书同等的强制执行效力。被申请人(借款人)如未按规定履行裁决书规定的义务,申请人(平台)可依据仲裁裁决书申请法院强制执行。


那些逾期借款人到了这步,就成为真正法律意义上的“老赖”。


法院立案后,可以由执行法官通过网络方式查控老赖及其配偶名下的银行存款等财产线索后,立即采取强制冻结、扣划措施,甚至是拘留老赖。

在这里举个真实案例,来自某个网贷平台。


杨某之前通过某网贷平台贷款数万元未还,平台通过湛江仲裁委提交了仲裁申请,拿到仲裁裁决书。


沈阳市中级人民法院立案受理后,执行法官找到被执行人后,向被执行人出具《拘留决定书》,被执行人最终同意还款4万,现场兑现现金3.5万元到法院,剩余5000元10天之内凑齐。

除此之外,执行法院还可以冻结、划扣、拍卖老赖们的财产,甚至对部分性质恶劣的老赖们进行判刑,最高可判7年。


不仅如此,除了老赖处处受限,连老赖的家人都不会放过。


叫兽之前就写过一篇文章,专门针对这部分失信被执行人(俗称"老赖")的处置办法进行了详细介绍,感兴趣可以研究下这篇文章>>《致老赖:我为什么劝你还钱!(附大量案例)》

总结一下


在保持平台催收团队的正常运作情况下,我们可以往上面三个方向,重点向有关部门表达出借人的诉求,协助催收团队做好回款工作。


在催收回款的前期,我们可以通过常规的催收手段,尽量追回借款,不过到了催收回款的中后期,回款速度和金额都会出现下降,这时候,第二和第三种办法的重要性就会显示出来。


其实不止是团贷网或信而富,所有的问题P2P平台(包括立案平台),只要有真实资产,出借人们都可以重点考虑推进上面提到的三件事情。


在这几个月以来,叫兽发现有不少P2P受害者虽然在持续WQ,但由于没有正确的方向指引,最终的结果往往都是:空喊回款口号或者内斗严重,导致方向混乱。


上面提到的三个方向,并非是空喊口号,而是为大家提供了正确的WQ方向指引,最终都是希望大家采取合理合法的方式,真正让自己实现最大程度的回款,减少损失。


这篇文章是叫兽(微信公众号ID:NP读财)今年以来的经验总结。叫兽认为肯定能帮助所有的P2P受害者,希望大家能够积极帮忙转发。


对于这篇文章,叫兽有信心说:多一次转发,多一份回款的希望。


最后,说声抱歉。


这几个月以来,很多其他问题平台的出借人都跑来求助叫兽,希望我能够帮助他们。不过由于自己的精力有限,只能关注和追踪了几家平台。


所以,今晚才把自己的经验都写出来,希望能帮到更多的平台受害者。


本文作者:NP叫兽,国家理财规划师网贷之家专栏作者,一位研究了互联网金融7年的资深专家,关注叫兽的公众号:NP读财(npducai)

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